Polisa OC wznawia się automatycznie na kolejny rok, jeśli jej nie wypowiesz — tak działa klauzula prolongacyjna z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Ustawa przewiduje dokładnie trzy furtki wyjścia: wypowiedzenie na koniec okresu (art. 28), wypowiedzenie podwójnego OC powstałego z automatycznego wznowienia (art. 28a) oraz wypowiedzenie polisy przejętej po zakupie auta (art. 31). Każda ma inny termin, inne skutki finansowe i inne pułapki — ten poradnik przechodzi przez wszystkie trzy krok po kroku.
Furtka 1: wypowiedzenie na koniec okresu (art. 28)
Standardowa droga zmiany ubezpieczyciela. Wypowiedzenie składasz na piśmie najpóźniej na jeden dzień przed upływem 12-miesięcznego okresu, na który umowa została zawarta. Polisa chroni wtedy do ostatniego dnia okresu i wygasa — a Ty od dnia następnego musisz mieć już nową, bo w obowiązkowym OC nie może być ani jednego dnia przerwy.
Termin liczy się nieubłaganie prosto: przy polisie ważnej do 15 sierpnia ostatnim dniem na wypowiedzenie jest 14 sierpnia. Ustawa (art. 18 ust. 2) daje przy tym ważne udogodnienie: jeśli wysyłasz pismo przesyłką poleconą Poczty Polskiej (operatora wyznaczonego), za datę złożenia uznaje się datę nadania, nie doręczenia. Uwaga — ta zasada nie obejmuje kuriera ani zwykłego listu: tam liczy się moment, w którym pismo dotrze do towarzystwa.
Jeśli terminu nie dotrzymasz, zadziała klauzula prolongacyjna: umowa zawrze się automatycznie na kolejne 12 miesięcy, zwykle ze składką według aktualnej taryfy. To nie jest kara — to mechanizm chroniący przed nieświadomą przerwą w obowiązkowym ubezpieczeniu. Kosztowny bywa wtedy, gdy rynek oferuje taniej, a Ty przegapiłeś okno na zmianę.
- Sprawdź w polisie dokładną datę końca okresu ubezpieczenia (nie datę zakupu).
- Przygotuj pismo: imię i nazwisko, adres, marka i numer rejestracyjny pojazdu, numer polisy, podstawa prawna (art. 28 ust. 1) i podpis.
- Złóż najpóźniej dzień przed końcem okresu: u agenta TU, w placówce, e-mailem (jeśli TU to dopuszcza) albo poleconym Poczty Polskiej.
- Kup nową polisę z ochroną od dnia następnego po wygaśnięciu starej.
Furtka 2: podwójne OC z automatycznego wznowienia (art. 28a)
Najczęstszy scenariusz: stara polisa wznowiła się automatycznie, bo nikt jej nie wypowiedział, a Ty w międzyczasie kupiłeś OC w innym towarzystwie. Masz wtedy dwie ważne umowy na jedno auto — i płacisz dwie składki za jedną, ustawowo identyczną ochronę.
Artykuł 28a pozwala wypowiedzieć umowę wznowioną automatycznie w dowolnym momencie, pod jednym warunkiem: w tym samym czasie musi istnieć ważne OC w innym zakładzie ubezpieczeń. Wypowiedzenie składasz na piśmie; towarzystwu należy się składka wyłącznie za okres, w którym wznowiona polisa faktycznie udzielała ochrony — od dnia wznowienia do dnia wypowiedzenia.
Ta furtka nie działa w drugą stronę: nie możesz wypowiedzieć nowej, samodzielnie kupionej polisy i zostać przy wznowionej. Nie obejmuje też sytuacji, w której obie umowy zawarłeś własnoręcznie — takie dwie polisy trwają do końca swoich okresów (więcej w osobnym poradniku o podwójnym OC).
Furtka 3: polisa zbywcy po zakupie auta (art. 31)
Kupując używany pojazd, przejmujesz z mocy ustawy polisę OC sprzedającego — z prawem wypowiedzenia jej w każdej chwili, na piśmie. Ochrona trwa do dnia złożenia wypowiedzenia, więc kolejność ma znaczenie: najpierw własna polisa z ochroną od dnia X, potem wypowiedzenie ze skutkiem na dzień poprzedni lub ten sam.
Zanim zdecydujesz, policz oba warianty. Jazda na polisie zbywcy do końca okresu kusi (składka już zapłacona), ale towarzystwo ma prawo do rekalkulacji — przeliczy składkę według Twojego profilu ryzyka i przy krótszej historii ubezpieczenia dopłata potrafi zjeść całą korzyść. Własna polisa od pierwszego dnia oznacza pełną kontrolę nad ceną i ciągłością zniżek.
Pamiętaj też o drugiej stronie transakcji: jeśli to Ty sprzedajesz auto, zgłoś zbycie do TU w ciągu 14 dni. Od momentu zgłoszenia za składki odpowiada wyłącznie nabywca, a jeśli wypowie przejętą polisę — Tobie należy się zwrot za niewykorzystany okres.
Pułapka: nieopłacona składka = brak automatycznego wznowienia
Klauzula prolongacyjna z art. 28 ma warunek, o którym mało kto pamięta: umowa wznowi się tylko wtedy, gdy składka za mijający rok została opłacona w całości. Zaległa choćby jedna rata oznacza, że polisa wygaśnie z końcem okresu — bez wznowienia, bez nowej polisy i często bez świadomości właściciela.
Skutek to przerwa w obowiązkowym OC, którą Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wykrywa dziś w dużej mierze automatycznie, porównując bazy polis z rejestrem pojazdów — kontrola drogowa nie jest do tego potrzebna. Opłaty karne w 2026 r. (powiązane z minimalnym wynagrodzeniem 4 806 zł) wyglądają następująco:
- Samochód osobowy: do 3 dni przerwy — 1 920 zł, od 4 do 14 dni — 4 810 zł, powyżej 14 dni — 9 610 zł (dwukrotność minimalnego wynagrodzenia).
- Samochód ciężarowy, ciągnik samochodowy, autobus: do 14 420 zł (trzykrotność minimalnego wynagrodzenia).
- Motocykl i pozostałe pojazdy: do 1 600 zł (jedna trzecia minimalnego wynagrodzenia).
- Kara nie zwalnia z obowiązku zawarcia polisy — a za szkodę wyrządzoną w czasie przerwy odpowiadasz z własnej kieszeni (UFG wypłaci poszkodowanemu i wystąpi do Ciebie z regresem).
Jak złożyć skuteczne wypowiedzenie — procedura i dowody
Forma pisemna to wymóg ustawowy, ale praktyka bywa szersza: większość dużych towarzystw przyjmuje skan pisma e-mailem albo formularz online. Jeśli korzystasz z drogi elektronicznej, upewnij się, że TU ją oficjalnie dopuszcza — w razie sporu to Ty musisz wykazać, że wypowiedzenie dotarło w terminie.
Najbezpieczniejsza kolejność wygląda tak: pobierz wzór (każde TU ma własny, ale pismo napisane samodzielnie z kompletem danych jest równie ważne), wskaż właściwą podstawę prawną (art. 28, 28a albo 31 — TU po numerze artykułu wie, jak rozliczyć składkę), podpisz odręcznie, złóż za potwierdzeniem i zarchiwizuj dowód: potwierdzenie nadania poleconego, prezentatę z placówki albo e-mail zwrotny. Towarzystwo powinno potwierdzić przyjęcie wypowiedzenia i rozliczenie — jeśli tego nie robi, dopytaj, zanim skończy się okres ochrony.
Najczęstsze pytania
Źródła i podstawa prawna
Autor: redakcja Ubezpieczenia Sanok (treść współtworzona przez AI, zweryfikowana redakcyjnie). Treść informacyjna, nie stanowi porady ani oferty.